Ноябрь 2017 / Кислев 5778

Разрешение “давать в оборот”

Разрешение “давать в оборот”

Опишем вкратце, в каких случаях можно давать деньги для получения прибыли с них (то есть как бы “давать под проценты”) без нарушения запрета. В этой главе мы не будем касаться ситуаций, на которые алаха не дает однозначных ответов, или сложных и запутанных случаев. Прежде всего скажем, что, поскольку запрет на рибит так же строг, как запрет есть трефное, возможно, стоит избегать упоминания в расписках всех слов типа “рибит”, “процент” и подобных им - как ради максимальной кашерности расписки, так и потому, что не следует упоминать запрещенное действие, поскольку тогда может показаться, что оно разрешено.

1.    Нужно, чтобы обе стороны, участвующие в “давании денег в оборот”, понимали, в чем состоит это разрешение.

2.    Желательно записать сам договор “давания в оборот” и его условия, а не проговаривать их устно66, и, возможно, недостаточно написать в краткой форме: “Я получил такую-то и такую-то сумму “в оборот” и верну ее такого-то числа с такой-то прибылью, согласно разрешению “давания в оборот”, сформулированному в книге "Хохмат Адам”, и я получил плату за свой труд”.

Однажды случилось гак, что человек, будучи должен уже много денег, взял у товарища взаймы с помощью разрешения “давания в оборот”. Но человек, давший ему деньги “в оборот”, хотел, чтобы договор “давания в оборот” был оформлен, по возможности, без каких-либо алахических проблем. Кто-то из знающих законы рибита и видевший этот договор указал на несколько проблем в нем, и кредитор собрался было передумать. Они пришли к авторитетному раввину Х.П. Шайнбергу, и тот сказал, что договор оформлен правильно. Человек, критиковавший договор, не согласился с выводом раввина, однако после того, как должник и кредитор ушли, рав Шайнберг подозвал его и сказал: “Я знаю, что должник очень озабочен своими долгами и, кроме того, у него больное сердце, а для спасения жизни разрешают брать в долг даже с рибитом”. [Разумеется, каждый конкретный случай следует рассматривать отдельно].

В чем суть разрешения "давания в оборот"

Для того, чтобы “давание в оборот” было разрешено, необходимы три вещи:

а)    Само “давание в оборот”, то есть договор, согласно которому взявший деньги обязуется вкладывать их в дела, и половина денег, которые он берет, долг (то есть вся прибыль с них идет ему, но ту сумму, что он получил, он обязан вернуть кредитору независимо от результатов сделок), а половина дана на хранение (то есть принадлежит кредитору, и, соответственно, вся прибыль с этой половины идет кредитору же, однако, если деньги потеряны, ущерб несет тоже кредитор).

б)    Плата за труды, то есть должно быть оговорено, какую плату получает взявший деньги за то, что пускает в оборот также и половину, принадлежащую кредитору.

в)    Плата, достаточная для освобождения от клятвы, то есть получивший деньги обязуется принести клятву в том, что сумма прибыли названа им верно, и добавляет условие, по которому, если он выплатит сумму, которую брал, добавив определенный процент с нее, то будет свободен от необходимости клясться. И вот разъяснение того, в чем состоят эти три вещи.

3. “Давание в оборот”. Человек имеет право дать товарищу некоторую сумму денег, например сто шекелей, чтобы взявший деньги пустил их в оборот купил товаров на эти деньги, продал их и получил прибыль. И чтобы прибыль была поделена между давшим и взявшим деньги, постановили мудрецы, что половина этих денег, то есть пятьдесят шекелей, представляют собой обычный долг, и вся прибыль от них, как понятно, достается должнику. А другая половина денег принадлежит по-прежнему кредитору, а должник только хранит их и пускает в оборот, чтобы они тоже дали прибыль, и вся прибыль от этой второй половины денег принадлежит кредитору.

Поэтому, если после истечения срока действия договора о “давании в оборот” прибыль составила двадцать шекелей, взявший деньги должен будет вернуть пятьдесят шекелей, которые он брал в долг, те пятьдесят, которые принадлежат по-прежнему кредитору; половину же прибыли, то есть десять шекелей, он оставит себе, а другую половину отдаст кредитору. Также в случае ущерба должник и кредитор пострадают одинаково67.

Плата за труды. Поскольку взявший деньги в оборот трудится ради прибыли от той половины, что принадлежит кредитору, и вкладывает в дело и ее тоже, он должен получить плату за этот свой труд, так как, если он будет работать бесплатно, его труд будет представлять собой рибит6*, ибо половина взятых им денег считается взятой в долг. Достаточно, чтобы дающий деньги в оборот заплатил должнику всего одну пруту64, чтобы считалось, в данном случае, что за его труды заплачено.

4. Плата, достаточная для освобождения от клятвы.

Мы видим, что человек, дающий деньги “в оборот”, подвергает опасности свое имущество, ибо не исключено, что сделка принесет ущерб, равно как нет гарантии, разумеется, что она обеспечит ему выгоду. Поэтому мудрецы сочли необходимым улучшить его положение и нашли способ защитить деньги дающего “в оборот” от ущерба, и, кроме того, гарантировать, что его деньги принесут ему прибыль, и для этого установили “разрешение давать в оборот”. Суть разрешения “давать в оборот” - в том, что за освобождение от необходимости клясться можно заплатить: поскольку “давание в оборот” есть вид совместного предприятия, дающий деньги в оборот может предупредить берущего, что не поверит в названную им сумму прибыли (или ущерба), кроме как после строгой клятвы в раввинском суде. И также они могут условиться, что, если взявший деньги в оборот возвратит всю полученную сумму - и ту половину, которая является долгом, и ту, которая по-прежнему принадлежит давшему в оборот, - добавив к ней десять процентов (или больше, как договорятся), то будет свободен от необходимости клясться.

Получается, что перед взявшим деньги “в оборот” открываются две возможности. Во-первых, он может вернуть деньги и принести клятву за каждую подробность совершенных им сделок: во что он вложил деньги и сколько выручил и т.д., или, если понес убытки, сколько потерял и т.д. Во-вторых, он может вернуть ту сумму, которую получил, добавив к ней определенный процент, и тогда освободиться от обязанности приносить клятву (а вся остальная прибыль принадлежит ему). Если он выбирает эту возможность, тогда дополнительные деньги, которые он отдает, представляют собой плату за освобождение от необходимости клясться, а не рибит. Разумеется, может оказаться, что это и есть та сумма, которую он выручил, вложив полученные деньги, и в этом случае должник, конечно, предпочтет отдать часть прибыли в заранее установленном размере и освободиться от клятвы. Таким образом, сущность разрешения “давания в оборот” в том, что деньги сверх суммы долга есть плата за освобождение от необходимости клясться.

Договор о “давании в оборот” по всем правилам

Вот условия, необходимые для того, чтобы договор о “давании в оборот” отвечал всем требованиям закона. (Если человек заключает договор о “давании в оборот”, в котором не выполнено одно из нижеприведенных условий, он должен посоветоваться с раввином). Необходимо:

а) понимать договор; б) составить его в письменном виде; в) чтобы выплата прибыли была единовременной; г) чтобы деньги были предназначены для оборота, а не для выплаты долгов; д) чтобы взявший деньги в оборот получил плату за свой труд; е) чтобы сумма денег, данных кредитором должнику, была указана отдельно; ж) чтобы была вероятность, что взявший деньги в оборот получит прибыль от своих сделок.

5. Понимать договор. Мы уже разъясняли необходимость того, чтобы участвующие в сделке понимали суть разрешения “давания в оборот”. Если договор уже заключен, а они не понимают, в чем он состоит, то, по ряду мнений, договор действителен, хотя есть мнения, что он недействителен. Если человек заключает договор о “давании в оборот” с банком, хотя и не понимает его сути, то он действителен по большинству мнений.

6.    Составить договор в письменном виде. Мы уже разъясняли, что стоит записать договор о “давании в оборот”, хотя бы вкратце. При необходимости можно дать деньги и договориться об условиях договора давания в оборот на словах, а потом записать их.

7.    Чтобы выплата прибыли была единовременной.

Было бы лучше, чтобы взявший деньги в оборот обязался или принести клятву, или освободиться от клятвы с помощью одной выплаты, а не с помощью суммы, увеличивающейся каждый месяц. Но есть также и разрешающие выплату, увеличивающуюся каждый месяц, и если человек пользуется типовым договором, приведенном в “Хохмат Адам”, он, видимо, может указать, что сумма выплаты увеличивается каждый месяц70.

8.    Чтобы деньги были предназначены для оборота, а не для выплаты долгов.

Вопрос. Обязан ли взявший деньги в оборот использовать их именно для бизнеса, или он имеет право взять их для выплаты долга?

Ответ. Пишет “Шулхан Арух а-рав”: “Все варианты разрешения давать деньги в оборот требуют, чтобы происходил оборот денег, то есть взявший деньги не может истратить их на свои нужды, а только пускает их в оборот и получает прибыль”. Так что воепользоваться разрешением “давания в оборот”, чтобы взять деньги для выплаты прежних долгов, запрещено.

Вот что нужно сделать, чтобы выйти из положения.

Берущий деньги пишет в договоре, что продает долю в своем бизнесе на ту сумму, которую получил, и делает на это киньян судар (то есть получающий деньги дает свою вещь кредитору, чтобы тот приобрел ее и взамен продал вышеупомянутую долю). Если у берущего деньги в оборот вообще нет ни бизнеса, ни сберегательных вкладов в банке, ни вкладов в акции и т.д., ему не следует брать деньги, пользуясь разрешением “давания в оборот”, для выплаты прежних долгов. Представляется, что, если у человека есть квартира, можно считать, что у него есть бизнес, и он может на основании этого брать деньги “в оборот”72. Есть мнения, разрешающие брать деньги для выплаты долгов с помощью разрешения “давания в оборот” также и тому, у кого нет никакого бизнеса.

9.    Чтобы взявший деньги в оборот получил плату за свой труд. Причина этого разъяснена выше, а здесь мы добавим к вышесказанному три дополнительных замечания. 1) Можно изначально договориться о том, что плата за труд составляет одну пруту. 2) Если за труд не заплачено, запрещено брать прибыль у взявшего деньги в оборот. 3) Можно заплатить за труд таким образом: дающий деньги в оборот условится, что, если будет получена прибыль, он получит только треть ее, а если в результате будет убыток, то он возьмет на себя не треть, а половину убытка, и в этом случае условия договора “давания в оборот” будут более благоприятны для берущего деньги, что и будет платой за его труд. (И согласно этому третьему замечанию и составлен договор о “давании в оборот”, приведенный в конце этой главы).

10.    Чтобы сумма денег, данных кредитором должнику, была указана отдельно. Необходимо, чтобы в договоре была указана отдельно та сумма денег, которую получил взявший деньги в оборот, и отдельно - та сумма, которую он должен заплатить, чтобы освободиться от обязанности приносить клятву. Нельзя с самого начала объединить сумму, данную для оборота, с суммой, которую он должен заплатить, чтобы освободиться от клятвы. Если договор уже составлен, а это условие не выполнено, мнения алахических авторитетов о действительности такого договора расходятся.

11.    Чтобы была вероятность, что взявший деньги в оборот получит прибыль от своих сделок.

Вопрос. Если человек дал товарищу деньги “в оборот” и знает, что его товарищ потерпел ущерб от своей сделки, может ли он получить от должника данные ему деньги с добавлением оговоренной прибыли, или, может быть, если он знает, что должник потерпел убыток, он не будет заставлять его клясться в этом? Но в таком случае как же он сможет взять с него деньги за освобождение от обязанности клясться, если у него нет такой обязанности?

Ответ. Если они прямо договорились о том, что, даже если всем будет известно, что взявший деньги потерпел убыток, в любом случае он будет обязан клясться, - есть алахические авторитеты, разрешающие в этом случае потребовать с него прибыль, и есть запрещающие это.

12.    Вопрос. Что должен человек сделать, чтобы иметь право всегда получить прибыль от договора о “давании в оборот”, даже если он будет знать, что взявший деньги в оборот потерпел убыток?

Ответ. Предложили мудрецы нашего времени, чтобы дающий деньги “в оборот” всегда добавлял в договоре условие, по которому взявший деньги в оборот продает ему долю во всех деловых операциях, которые тот ведет (и чтобы на это был сделан киньян74), и после этого, даже если взявший деньги в оборот потерпел убыток в какой-то одной сделке, может быть, от другой сделки он получил прибыль, и поэтому можно (заставить его поклясться или) взять с него плату за освобождение от обязанности клясться.

Написал Хафец Хаимхв своей книге “Аават хесед”: “Пусть человек внимательно следит, чтобы его договор о “давании в оборот” был составлен по закону, чтобы не было на нем, Б-же упаси, запрета на рибит... Поэтому обязан тот, кто берет в долг указанным выше способом, по крайней мере выучить этот закон по “Шулхан Аруху” или “Хохмат Адам”.

Рибит в банках

Принято пользоваться услугами банков как для сберегательных вкладов, так и для взятия банковских ссуд. Ниже мы разъясним, что из этого разрешено, что запрещено, а о чем алахические авторитеты спорят.

13. Овердрафт - перерасход но счету. Многие запрещают брать деньги в банке для повседневных нужд (не для бизнеса) по многим причинам75, и в первую очередь потому, что он берет деньги для уплаты долгов или для покупки вещей, а это не значит “взять в оборот”. А есть авторитеты, которые разрешают перерасход в любом виде, особенно в трудной ситуации76.

Вопрос. Если человек придерживается мнения запрещающих перерасход по счету, может ли он принять чек, выписанный на перерасходованный счет, ведь тем самым он помогает тому, кто выписал этот чек, взять в долг под проценты?

Ответ. Это разрешается, поскольку, если человек, дающий чек, придерживается мнения разрешающих овердрафт, для него это не запрещено.

Перерасход по счету или банковская ссуда для бизнеса. Многие это разрешают, поскольку берущий деньги пускает их в оборот, а в такой ситуации помогает разрешение “давания в оборот”. Но есть авторитеты, запрещающие и это тоже.

14.    Сберегательная программа. Многие разрешают открыть счет в банке с получением процентов и привязкой, поскольку банк пускает деньги в оборот, но есть запрещающие и это77.

15.    Подарок, который банк дает открывающему в нем счет. Поскольку открывающий счет в банке рассматривается как дающий этому банку заем и деньги на хранение, запрещается ему взять за это подарок, так как он будет считаться рибитом, данным за его заем, поэтому рекомендуется не брать подарков за открытие счета в банке. Единственно, когда это возможно, - когда клиент платит за подарок или когда в договоре о “давании в оборот” специально указано, что этот подарок является частью прибыли, получаемой от оборота этих денег.

16.    Банковская ссуда, взятая для открытия сберегательной программы. Если банк дает человеку ссуду для того, чтобы тот использовал ее для открытия сберегательной программы, на первый взгляд, так поступить запрещено, поскольку банк точно знает, какую прибыль получил этот человек от своих денег, и не может поэтому заставить его принести клятву, а значит, не может и взять с него плату за освобождение от обязанности принести клятву. Дополнительная информация приведена выше, в разделе 10.

17.    Вопрос. Если человек берет у банка деньги, чтобы пустить их в оборот, то, согласно мнению разрешающих это, может ли он принести клятву по поводу полученной прибыли и сказать: “Я не получил прибыли и поэтому не верну больше, чем брал”?

Ответ. Согласно тому, что написано в договоре о “давании в оборот”, у него есть право поступить так, то есть подтвердить клятвой отсутствие прибыли и вернуть банку полученные деньги без процентов.

18.    Вопрос. Может ли человек продать товарищу свой сберегательный счет, деньги с которого могут быть сняты через год?

Ответ. На первый взгляд, это запрещено, поскольку банковские правила не допускают передачи счета, а раз так, то платящий деньги за этот счет рассматривается как дающий их в долг, а когда он получает находящиеся на счете деньги вместе с прибылью, что составляет больше, чем он заплатил, оказывается, что он получил рибит.

Договор о “давании в оборот”

19. Вопрос. Можно ли воспользоваться разрешением “давания в оборот”, если речь идет о человеке, который действительно вкладывает деньги в дело и строго соблюдает все пункты договора?

Ответ. “Давание в оборот” представляет собой Постановление мудрецов, которым можно пользоваться без всяких опасений. И в сборнике замечаний, составленным реб Хаимом из Воложина от имени Виленского Гаона, написано: “Было в обычае учителя нашего Гаона давать в оборот с максимальной прибылью восемнадцать на сотню за половину прибыли, а остальное оставалось ему (то есть взявшему в оборот. - Прим. пер.) одному, а платой за труд был лекех”. Имеется в виду, что Гаон давал деньги в оборот с тем, чтобы получить за каждую сотню восемнадцать монет, а в качестве платы за труд давал пирожок. Это то, что касается самого “давания в оборот", а относительно разрешения “давания в оборот” написал Хатам Софер: “Разве можно отказываться пользоваться разрешением Маарама, который предлагает прямую дорогу без каких-либо препятствий!” Он хочет сказать: “Разве может быть плохо воепользоваться разрешением Маарама (который доказал, что разрешается “давать в оборот”), раз уж оно представляет собой законный способ действий, не вызывающий сомнений?” Но Хафец Хаим в своей книге “Аават хесед” написал, что, хотя по букве закона человек и может дать свои деньги в долг, воспользовавшись разрешением “давания в оборот”, все же, если он хочет быть полным праведником, лучше ему давать деньги в долг не для того, чтобы получать с них прибыль.

ТИПОВОЙ ДОГОВОР О “ДАВАНИИ В ОБОРОТ"

Я, нижеподписавшийся .................. подтверждаю, что получил от................... сумму.............в качестве денег, данных в оборот, до срока ................., и обязуюсь вложить деньги, данные мне в оборот, в надежное и самое лучшее дело, которое с наибольшей вероятностью принесет прибыль. И если я захочу воспользоваться этими деньгами для своих личных нужд или для уплаты своих долгов’״, то настоящим я продаю ....................... указанному выше, с помощью действующего в данном случае киньяна долю в своем бизнесе, приносящем прибыль, на сумму, равную той сумме, которую я получил “в оборот”, и эта доля остается в моем распоряжении в качестве “полученной в оборот”. Прибыль, полученная от этого оборота, будет поделена следующим образом: половина мне, а половина.................., указанному выше, а если, не дай Б-г, я потерплю убыток, то этот убыток понесет дающий деньги в оборот............., указанный выше, в размере двух третей”, а я, получивший эти деньги, — в размере одной трети. И я не имею права заявить, что понес убытки или не получил прибыли, а также объявить величину прибыли, кроме как после принесения строгой клятвы на Торе״׳. Однако мы договорились о том, что, если я захочу выплатить давшему деньги в оборот сумму״............. за его долю в прибыли от оборота, и верну ему данную мне в оборот сумму, то все остальное принадлежит мне и я свободен от всякой клятвы и от всякого расследования по поводу вышеупомянутых денег. И если деньги останутся у меня после вышеуказанного срока, то мы договорились, что все то время, пока я их не верну, деньги по-прежнему останутся у меня в качестве “данных в оборот” согласно всем вышеуказанным условиям. Все это вступает в силу с помощью киньян судар, как установлено мудрецами, и безусловно. Договор мне понятен, и я готов его выполнять, в чем и расписываюсь (следует подпись).

_______

66 Хотя по закону, если оба понимают, о чем речь, достаточно сказать словами.

67    То есть, если взявший деньги в оборот потерял двадцать шекелей, он вернет девяносто шекелей (пятьдесят, которые брал в долг, и сорок, принадлежавшие кредитору, поскольку за ущерб, понесенный второй половиной денег, отвечает кредитор). Это и есть “давание в оборот”, описанное в Талмуде.

68    Есть еще один способ заплатить ему за его труд, и о нем будет говориться ниже.

69 См. примечание 60.

70 “Хохмат Адам” решает эту проблему, указывая, что на каждый месяц заключается отдельный договор, и поэтому снимается проблема увеличения выплат. Однако для банков, в которых иногда процент пересчитывается каждый день, этот способ не годится, поскольку это явный обман — утверждать, что каждый день деньги даются в оборот заново.

71    Киньян (киньян судар) — см. примечание 61 и 63.

72    Этот вывод мы делаем на основании того, что есть обычай определять ситуацию на рынке по росту цен на квартиры, и того, что многие родители продавали свои квартиры, чтобы женить детей.

73    Прута — см. примечание 60.

74 См. примечание 61.

75    Укажем еще некоторые причины: 1) поскольку банк не знает, в какой момент деньги снимаются с его счета, нельзя сказать, что человек взял деньги “в оборот”; 2) поскольку сумма выплаты увеличивается каждый месяц (разъяснялось выше): 3) поскольку люди не понимают смысла заключаемого договора.

76    Так же постановил рав Х.П. Шайнберг по нескольким причинам: 1) Банки, принадлежащие организациям, как “А-Поалим" (принадлежит Гистадруту), “Леуми" (принадлежит Сохнуту), считаются имуществом, у которого нет известного хозяина, а об этом написал Рашба (комментатор эпохи ришоним): “И я готов сказать, что не относится запрет на рибит и к деньгам, предназначенным в пользу бедных, поскольку у этих денег нет известного хозяина”; 2) Есть мудрецы, полагающие, что “компания” может считаться имуществом, не имеющим хозяина, даже если это частная компания, поскольку с юридической точки зрения компания принадлежит самой себе, а ее управляющие — всего лишь кассиры, и поэтому ее имущество по закону Торы считается ничейным. На практике рав Х.П. Шайнберг постановил разрешить во всех банках все банковские операции; 3) На основании мнения тех ахароним, которые разрешают непрямой процент.

Относительно российских и американских банков следует посоветоваться с серьезными алахическими авторитетами (Прим. ред.).

77 Причина запрещения в том, что нельзя заставить банк платить за освобождение от клятвы, так как клятва банковских служащих не заслуживает доверия. Но это соображение нуждается в дальнейшем изучении, поскольку банк может предложить принести клятву тому из своих служащих, чья клятва заслуживает доверия.

78    Есть смысл, чтобы берущий деньги в оборот продал свою квартиру с помощью подходящего киньяна (см. прим. 61) для целей этого “оборота” и указал бы ее адрес, и обязался бы получать с нее прибыль, и прибылью от сделки в этом случае будут являться деньги, полученные от сдачи этой квартиры. Необходимо сделать гак, чтобы берущий деньги в оборот не мог заставить дающего их продать ему квартиру обратно.

79    Эта формулировка освобождает от необходимости платить за труд, поскольку то, что дающий деньги отвечает за две трети ущерба, но имеет право только на половину прибыли, само по себе и представляет собой плату берущему деньги за его труд.

80    “И я не имею права заявить (...) кроме как после принесения строгой клятвы” — такая формулировка приведена во всех книгах.

81    Здесь необходимо указать всю прибыль, которую желает получить дающий деньги в оборот, выражается ли она в процентах ог общей суммы или в привязке.

82    Киньян судар — см. примечание 61 и 63. В данном случае этот киньян состоит в том, что дающий деньги в оборот и покупающий, таким образом, долю в бизнесе берущего деньги, даст какую-либо свою мелкую вещь (например, судар, то есть платок) берущему деньги в оборот, а тот, приобретая эту вещь, в обмен на нее продаст дающему деньги “в оборот" то, о чем они договорились (Прим. пер.).

83    ...чтобы киньян начал действовать не при выполнении какогото условия, а немедленно и безусловно (Прим. пер.).